Kurz gesagt
Zinseszins bedeutet, dass du nicht nur auf dein eingezahltes Geld Zinsen bekommst, sondern auch auf die bereits erhaltenen Zinsen. Dieser Rechner zeigt, wie ein Startbetrag und optionale monatliche Einzahlungen bei einem bestimmten Zinssatz und einer bestimmten Zinsgutschrift über die Zeit wachsen.
Wie Zinseszinsen funktionieren
Mit einfachen Zinsen bringen 10.000 zu 5 % jedes Jahr 500. Mit Zinseszins werden die 500 aus dem ersten Jahr dem Guthaben gutgeschrieben, sodass die Zinsen im zweiten Jahr auf 10.500 berechnet werden, und so weiter. Der Effekt ist anfangs klein und wächst jedes Jahr.
Die Formel für eine einmalige Einzahlung lautet: Guthaben = P × (1 + r/m)^(m × t). Dabei ist P der Startbetrag, r der Jahreszinssatz, m die Anzahl der Zinsgutschriften pro Jahr und t die Anzahl der Jahre.
Rechenbeispiel
Du legst 10.000 für 10 Jahre auf ein Konto mit 5 % pro Jahr. Bei jährlicher Zinsgutschrift wächst der Betrag auf 16.288,95, bei monatlicher auf 16.470,09 und bei täglicher auf 16.486,65. Häufigere Zinsgutschriften helfen, aber viel weniger als ein höherer Zinssatz oder eine längere Anlagedauer.
Zahlst du zusätzlich jeden Monat 200 ein, bei 6 % mit monatlicher Zinsgutschrift über 20 Jahre, wachsen 10.000 Startbetrag auf rund 125.510. Du zahlst insgesamt 58.000 ein; die übrigen 67.510 sind Zinsen.
Die 72er-Regel
Eine schnelle Faustregel, wie lange es dauert, bis sich Geld verdoppelt: Teile 72 durch den jährlichen Zinssatz. Bei 6 % verdoppelt sich Geld in etwa 12 Jahren, bei 9 % in etwa 8 Jahren. Der Rechner liefert den genauen Wert, aber die Regel hilft, Angebote im Kopf zu vergleichen.
So lässt du den Zinseszins für dich arbeiten
Fang früh an: Zeit ist der stärkste Faktor in der Formel.
Zahl regelmäßig ein: Auch kleine Einzahlungen profitieren vom Zinseszins.
Vergleiche den effektiven Jahreszins (oft als APY oder AER angegeben): Er berücksichtigt die Häufigkeit der Zinsgutschrift bereits und ist daher der fairste Weg, Konten zu vergleichen.
Achte auf Gebühren und Inflation – sie verringern, was du dir von deinem Geld tatsächlich leisten kannst.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen einfachen Zinsen und Zinseszins?
Einfache Zinsen werden nur auf den ursprünglichen Betrag gezahlt. Zinseszins wird auf den ursprünglichen Betrag plus die bereits erhaltenen Zinsen gezahlt, sodass das Guthaben mit der Zeit schneller wächst.
Welche Zinsgutschrift soll ich wählen?
Nimm die Häufigkeit, die deine Bank oder dein Produkt angibt: Sparkonten schreiben Zinsen oft täglich oder monatlich gut, manche Festgelder jährlich. Wenn du unsicher bist, ist monatlich eine sinnvolle Voreinstellung.
Wie werden monatliche Einzahlungen berücksichtigt?
Jede Einzahlung wird am Monatsende gutgeschrieben und ab dem Folgemonat verzinst – mit dem entsprechenden Monatszins der gewählten Zinsgutschrift.
Sind Steuern oder Inflation im Ergebnis enthalten?
Nein. Zinsen können in deinem Land steuerpflichtig sein, und die Inflation verringert, was du dir vom Endguthaben leisten kannst. Betrachte das Ergebnis als nominale Schätzung vor Steuern.
Methodik
Die Zinsen werden mit der gewählten Häufigkeit gutgeschrieben. Um diese Häufigkeit mit monatlichen Einzahlungen zu kombinieren, wird jeden Monat der entsprechende Monatszins (1 + r/m)^(m/12) − 1 angewendet. Ohne Einzahlungen ergibt das genau P × (1 + r/m)^(m × t). Die Werte werden nur für die Anzeige gerundet.
Dieser Rechner liefert Schätzungen nur zur Information und ist keine Finanzberatung. Die tatsächlichen Zinsen hängen von den Konditionen und Gebühren deiner Bank sowie von Steuern ab.
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