Kurz gesagt
Kreditkartenzinsen werden jeden Monat auf den noch offenen Betrag berechnet. Die Höhe deiner Rate entscheidet deshalb, wie lange du Schulden hast und wie viel Zinsen du zahlst. Gib deinen Saldo, den effektiven Jahreszins und eine feste monatliche Rate ein, um zu sehen, wann du schuldenfrei bist und was es insgesamt kostet.
Rechenbeispiel
Bei einem Saldo von 5.000 und 22 % effektivem Jahreszins fallen im ersten Monat 91,67 Zinsen an. Mit 200 pro Monat ist die Karte nach 34 Monaten (2 Jahre und 10 Monate) abbezahlt, bei 1.749,88 Zinsen.
Zahlst du 100 pro Monat, dauert es 137 Monate – über 11 Jahre – und kostet 8.678,06 Zinsen. Mit 300 pro Monat sind es nur 21 Monate und 1.021,60 Zinsen.
Warum Mindestzahlungen so teuer sind
Mindestzahlungen sind bewusst niedrig angesetzt, oft ein kleiner Prozentsatz des Saldos plus Zinsen. Der Großteil jeder Zahlung fließt dann in die Zinsen, und die Schulden sinken nur sehr langsam. Eine feste Rate über dem Minimum bringt am meisten.
So wirst du schneller schuldenfrei
Zahle zuerst die Karte mit dem höchsten effektiven Jahreszins ab und leiste bei den anderen nur die Mindestzahlung (Lawinen-Methode). Oder tilge zuerst den kleinsten Saldo, um schnell einen Erfolg zu sehen (Schneeball-Methode).
Eine Saldoübertragung auf eine Karte mit 0 % kann sich lohnen, wenn du den Betrag vor Ablauf des Angebots tilgst und die Gebühr niedriger ist als die gesparten Zinsen. Nutze die Karte nicht für neue Einkäufe, solange du sie abbezahlst.
Häufige Fragen
Wie werden Kreditkartenzinsen berechnet?
Jeden Monat werden auf den Saldo Zinsen in Höhe von effektivem Jahreszins ÷ 12 berechnet. Dieser Rechner verwendet diesen Monatszins. Viele Karten berechnen die Zinsen täglich, was zu einem sehr ähnlichen Ergebnis führt.
Was passiert, wenn meine Rate zu niedrig ist?
Ist die Rate nicht höher als die monatlichen Zinsen, sinkt der Saldo nie. Der Rechner weist dich darauf hin und zeigt die Zinsen, die du mindestens übertreffen musst, sowie die Rate, mit der du die Schulden in 3 Jahren tilgst.
Sind neue Einkäufe oder Gebühren berücksichtigt?
Nein. Der Rechner geht davon aus, dass du die Karte nicht mehr nutzt und jeden Monat denselben Betrag zahlst. Neue Ausgaben, Mahngebühren oder eine Zinsänderung verlängern die Laufzeit.
Sollte ich zuerst die Karte abbezahlen oder sparen?
Lege eine kleine Notfallreserve an, damit eine unerwartete Rechnung nicht wieder auf der Karte landet. Steck zusätzliches Geld danach in die Schulden mit dem höchsten Zinssatz. Kreditkartenzinsen sind meist weit höher als Sparzinsen.
Methodik
Jeden Monat werden Zinsen in Höhe von effektivem Jahreszins ÷ 12 auf den Saldo aufgeschlagen, danach wird die Rate abgezogen; die letzte Rate entspricht nur dem Restbetrag. Eine Tilgung, die länger als 50 Jahre dauern würde, gilt als nie erreicht. Die Rate für 3 Jahre wird mit der üblichen Annuitätenformel berechnet.
Dieser Rechner liefert Schätzungen nur zur Information und ist keine Finanzberatung. Maßgeblich sind die Bedingungen, Gebühren und die Zinsberechnung deines Kartenanbieters.
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