Kurz gesagt
Ein Kreditrechner zeigt dir die gleichbleibende monatliche Rate, mit der du einen Kredit über eine feste Laufzeit zurückzahlst, und wie viel davon auf Zinsen entfällt. In vielen Ländern heißt diese Rate EMI (Equated Monthly Instalment, also gleichbleibende Monatsrate).
So wird die monatliche Rate berechnet
Die meisten Ratenkredite, Autokredite und Immobilienkredite sind Annuitätendarlehen: Du zahlst jeden Monat denselben Betrag, und jede Rate deckt die Zinsen des Monats plus einen Teil des geliehenen Betrags (die Tilgung).
Die übliche Formel lautet: Rate = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1). Dabei ist P der Kreditbetrag, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12) und n die Anzahl der Monatsraten.
Rechenbeispiel
Du leihst dir 250.000 zu 7,5 % pro Jahr für 20 Jahre. Der monatliche Zinssatz beträgt 7,5 ÷ 12 = 0,625 %, und es fallen 240 Raten an.
Die monatliche Rate liegt bei rund 2.013,98. Über 20 Jahre zahlst du insgesamt 483.355,92, davon 233.355,92 Zinsen – fast so viel wie der ursprüngliche Kredit.
Im ersten Monat entfallen 1.562,50 der Rate auf Zinsen und nur 451,48 auf die Tilgung. Die Restschuld sinkt jeden Monat schneller, sodass spätere Raten überwiegend in die Tilgung fließen.
Warum die ersten Raten vor allem Zinsen sind
Zinsen werden auf die Restschuld berechnet. Zu Beginn ist sie am höchsten, also ist auch der Zinsanteil jeder Rate am höchsten. Sinkt die Restschuld, fließt mehr von jeder Rate in die Tilgung. Der Tilgungsplan oben zeigt diese Verschiebung Jahr für Jahr.
So zahlst du weniger Zinsen
Wähle eine kürzere Laufzeit: Die monatliche Rate steigt, aber die Zinsen gesamt sinken deutlich.
Vergleiche Zinssätze: Schon ein halber Prozentpunkt macht über viele Jahre viel aus.
Leih dir weniger: Mehr Eigenkapital senkt sowohl die Rate als auch die Zinsen.
Leiste Sondertilgungen, wenn du kannst: Früh gezahltes Geld senkt die Restschuld, auf die Zinsen anfallen. Prüfe vorher, ob deine Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung oder Gebühr verlangt.
Häufige Fragen
Was ist eine EMI?
EMI steht für „Equated Monthly Instalment“, also eine gleichbleibende Monatsrate. Das ist der feste Betrag, den du jeden Monat zahlst, bis der Kredit getilgt ist. Er enthält Zinsen und Tilgung und entspricht der monatlichen Rate, die dieser Rechner anzeigt.
Sind Gebühren, Versicherungen oder Steuern im Ergebnis enthalten?
Nein. Der Rechner berücksichtigt nur Tilgung und Zinsen. Banken können Bearbeitungsgebühren, Versicherungen oder Steuern hinzufügen, sodass deine tatsächliche Rate höher ausfallen kann. Frag deine Bank nach den Gesamtkosten, die oft als effektiver Jahreszins angegeben werden.
Was ist, wenn mein Zinssatz variabel ist?
Der Rechner geht von einem festen Zinssatz über die gesamte Laufzeit aus. Bei einem variablen Zinssatz ändert sich deine Rate, sobald sich der Zins ändert. Gib verschiedene Zinssätze ein, um zu sehen, wie stark sich deine Rate verändern könnte.
Werden meine Eingaben irgendwo gespeichert?
Nein. Alle Berechnungen laufen in deinem Browser. Nichts, was du eingibst, wird an Numflo gesendet oder auf einem Server gespeichert.
Methodik
Die Ergebnisse beruhen auf der üblichen Annuitätenformel mit monatlicher Verzinsung und festem Zinssatz. Die Werte werden nur für die Anzeige gerundet; gerechnet wird mit voller Genauigkeit.
Dieser Rechner liefert Schätzungen nur zur Information und ist keine Finanzberatung. Die tatsächlichen Kreditkonditionen hängen von deiner Bank ab.
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