En resumen
Los bancos miran qué parte de tus ingresos se va en deudas. Esta calculadora toma el porcentaje de tus ingresos brutos que permites para todas tus deudas, resta las deudas que ya tienes y los gastos de la vivienda, y calcula la hipoteca más alta que puedes pagar con lo que queda. Súmale el pago inicial y tendrás el precio que te puedes permitir.
La regla de deuda sobre ingresos
La relación deuda-ingresos es el total de tus pagos mensuales de deudas dividido entre tus ingresos brutos mensuales. En Estados Unidos muchos bancos la quieren en un 36 % o menos, y algunos aceptan hasta un 43 % o más. Otros países usan otras medidas, como un múltiplo de los ingresos o un porcentaje de los ingresos netos, así que consulta lo que usan los bancos de tu país. Un límite más bajo te deja margen para ahorrar y para imprevistos.
Una regla práctica habitual, la regla 28/36, dice además que la vivienda por sí sola no debería superar el 28 % de los ingresos brutos. La calculadora aplica un solo límite a la vez: para comprobar los dos, prueba también con un 28 % y tus otras deudas en 0, y quédate con el precio más bajo.
Ejemplo resuelto
Con unos ingresos de 90 000 al año, un límite del 36 % permite 2700 al mes para todas las deudas. Si restas 400 de pagos del auto y la tarjeta y 450 de impuestos y seguro, quedan 1850 para la hipoteca.
Al 6,5 % a 30 años, 1850 al mes pagan un préstamo de unos 292 690. Con un pago inicial de 60 000, puedes pagar una vivienda de unos 352 690.
Cómo aumentar lo que puedes pagar
Liquidar un préstamo del auto o una tarjeta es lo que más margen libera: cada 100 al mes menos en deudas añade unos 15 800 al préstamo al 6,5 % a 30 años. Un pago inicial mayor y una tasa más baja también ayudan.
Que te presten una cantidad no significa que te resulte cómodo pagarla. Compara el gasto mensual en vivienda con tu presupuesto real.
Preguntas frecuentes
¿Es lo que me prestará el banco?
Es una estimación con una regla sencilla. Los bancos también miran tu historial de crédito, tu empleo, tus ahorros y sus propios límites, que cambian según el país y el tipo de préstamo.
¿Uso ingresos brutos o netos?
En Estados Unidos, los bancos fijan los límites de deuda sobre los ingresos brutos, antes de impuestos, y esta calculadora sigue esa convención. Algunos países usan los ingresos netos. En cualquier caso, tu presupuesto depende de lo que cobras de verdad.
¿Qué cuenta como otras deudas?
Los pagos mínimos de tarjetas de crédito, préstamos del auto, préstamos estudiantiles, préstamos personales y cualquier otra deuda periódica. No se incluyen gastos del día a día como la comida o los servicios.
¿Por qué el resultado baja hasta el pago inicial?
Si tus deudas y los gastos de la vivienda ya ocupan todo el límite, no queda nada para la hipoteca. La calculadora marca entonces tus deudas para que las ajustes o cambies el límite.
Metodología
Pago permitido = ingresos brutos mensuales × límite − otras deudas − gastos de la vivienda. La hipoteca es el valor actual de ese pago: L = P × (1 − (1 + r)^−n) / r, con r la tasa mensual y n el número de meses. Precio de la vivienda = hipoteca + pago inicial.
Esta calculadora ofrece estimaciones solo con fines informativos y no es asesoramiento financiero. Los bancos deciden según sus propios criterios.
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